CRM系統：CRM 介入信用管理的可行性分析
六、CRM 介入信用管理的幾個重要環節
企業信用管理活動作為企業重要的管理內容涉及到包括企業
自身在內的諸多因素, 是一個復雜而又系統的工作流程, 不但需要
一個科學的組織結構, 還需要有一個明確嚴謹的操作流程。科學信
用管理流程其實是企業管理工作標準化的體現, 有利于信用管理
業務標準的有效推行和鞏固, 最終以提高企業信用管理效率為目
標。為了把科學信用管理流程的程序、方法、信息傳遞、各環節相互
協調等方面的要求系統形象地顯示出來, 信用管理流程通常采用
流程圖的形式來表示。
中小企業融資問題及其對策
重慶金匯會計師事務所殷翔龍
【摘要】本文針對我國中小企業存在的融資問題, 從企業、銀行和政府三個方面分析了其原因, 提出了相應的對策。
【關鍵詞】融資問題; 原因分析; 對策探討
長期以來, 中小企業融資難一直是困
擾企業發展的重要因素。如何有效改善中
小企業融資境況, 成為中小企業發展的關
鍵問題。
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的
現狀, 具體表現在以下三個方面:
( 一) 融資途徑不暢通
從內源融資來看, 我國中小企業的現
狀不盡人意, 一是中小企業分配中留利不
足, 自我積累意識差。二是現行稅制使中小
企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低, 無法
滿足企業固定資產更新改造的需要。四是
自有資金來源有限, 資金難以支持企業的
快速發展。從外源融資來看, 中小企業可以
選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募
融資等三種渠道, 但目前我國中小企業的
外源融資渠道方面并不暢通。
( 二) 融資結構不合理
主要表現在:( 1) 我國的中小企業發展
主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資, 外
源融資比重小。單一的融資結構極大地制
約了企業的快速發展和做強做大。并且在
外源性融資中, 中小企業一般只能向銀行
申請貸款, 主要表現為銀行借款;( 2) 在以
銀行借款為主渠道的融資方面, 借款的形
式一般以抵押或擔保貸款為主;( 3) 在借款
期限方面, 中小企業一般只能借到短期貸
款, 若以固定資產投資進行科技開發為目
的申請長期貸款, 則常常被銀行拒之門外。
( 三) 融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關
籌資費用。與大中型企業相比, 中小企業在
借款方面不僅與優惠利率無緣, 而且還要
支付比大中型企業借款更多的浮動利息。
同時, 由于銀行對中小企業的貸款多采取
抵押或擔保方式, 不僅手續繁雜, 而且為尋
求擔保或抵押等, 中小企業還要付出諸如
擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融
資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求
發展不得不從民間高利借貸。所有這些都
使中小企業在市場競爭中處于不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
筆者認為, 我國中小企業融資問題的
原因, 分別來自于企業本身、銀行與政府三
個方面。
( 一) 企業信用等級低, 融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低, 這是其普
遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資
金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規
劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企
業一般是由具有血緣關系的人共同創立,
大多實行家族式管理, 產權結構不明晰, 企
業經營效率不高, 開拓新的市場難, 不能有
效地避免市場風險, 影響了中小企業的償
債能力, 造成了其履約能力的下降。銀行的
首要目標是安全性、流動性和收益性, 然而
中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行
難以遵守安全性和收益性原則, 導致銀行
不愿放貸。
同時, 中小企業對金融系統市場化程
度的提高嗅覺不靈敏, 主動出擊意識不強,
而且缺乏高素質的金融人才, 對金融市場
和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身
金融形象, 從而束縛自身開拓融資渠道的
可能性。
( 二) 金融體系不完善, 銀企信息不對稱
1. 缺乏市場化的利率調節機制, 損害
銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的
情況來看, 銀行對中小企業貸款平均利率,
從信用管理的另一個角度講, 也是企業授信和客戶征信的過
程, 企業與客戶在信用管理中發生著密切的聯系。客戶關系管理作
為目前企業處理客戶關系的新興技術在信用管理中必定能發揮其
作用。主要表現為以下幾個方面:
1. 收集客戶資信數據, 建立客戶資信數據倉庫, 實現對客戶
資信的調查。
2. 進行客戶數據挖掘, 對企業授信風險進行分析。
3. 進行客戶價值評估, 實現客戶細分管理, 科學地制定和實
施信用政策和收賬政策。
4. 跟蹤客戶信息, 維護客戶信用能力, 提高客戶價值。
5. 分析企業信用管理水平, 評價信用管理效果, 實時調整相
關政策, 使企業的信用管理成為一個靈動的有機體。●
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